Il rapporto di indebitamento è una delle metriche più importanti utilizzate per misurare la salute finanziaria di una persona o di un’azienda. È importante che le persone e le aziende comprendano le differenze tra i rapporti di indebitamento front-end e back-end, nonché il significato di ciascuno di essi.
1. Capire cos’è un rapporto di indebitamento
Il rapporto di indebitamento è un calcolo dell’ammontare dell’indebitamento di una persona o di un’azienda rispetto alle sue risorse finanziarie complessive. È espresso in percentuale e viene calcolato dividendo le passività totali per le attività totali. Questo rapporto aiuta a valutare il rischio di insolvenza o la capacità di ripagare i debiti.
2. Calcolo del Front-End Debt Ratio
Il front-end debt ratio, noto anche come housing ratio, misura l’ammontare delle spese abitative di una persona o di un’azienda rispetto al suo reddito totale. Si calcola sommando tutte le spese mensili per l’abitazione e dividendo tale cifra per il reddito mensile lordo del mutuatario.
3. Esame delle componenti di un indice di indebitamento frontale
Le spese abitative incluse nel calcolo di un indice di indebitamento frontale sono le rate del mutuo, le imposte sulla proprietà, l’assicurazione sulla casa e qualsiasi altro costo relativo all’abitazione. È importante notare che queste spese devono essere pagate su base mensile.
4. Calcolo dell’indice di indebitamento back-end
L’indice di indebitamento back-end, noto anche come indice di indebitamento totale, misura l’ammontare di tutti i debiti di una persona o di un’azienda rispetto al suo reddito totale. Si calcola sommando tutti i debiti mensili e dividendo questo numero per il reddito mensile lordo del mutuatario.
5. Gli obblighi di debito che sono inclusi nel calcolo di un indice di indebitamento di back-end sono tutte le spese abitative dell’indice di indebitamento di front-end, così come le rate dell’auto, le rate del prestito studentesco, le rate della carta di credito e qualsiasi altro obbligo di debito che deve essere pagato su base mensile.
6. È importante capire le differenze tra l’indice di indebitamento front-end e back-end. L’indice di indebitamento iniziale tiene conto solo delle spese per l’abitazione, mentre l’indice di indebitamento finale tiene conto di tutti i debiti. Ciò significa che l’indice di indebitamento di fine periodo sarà sempre più alto di quello di fine periodo.
7. Capire il significato dei rapporti di indebitamento
I rapporti di indebitamento sono importanti perché forniscono ai finanziatori un’indicazione della capacità di una persona o di un’azienda di gestire il debito. In genere, gli istituti di credito preferiscono vedere un rapporto di indebitamento più basso, in quanto indica che il mutuatario è in grado di effettuare i pagamenti in tempo ed è improbabile che vada in default sul debito.
8. Gli usi comuni dei rapporti di indebitamento front-end e back-end
I rapporti di indebitamento front-end e back-end sono comunemente utilizzati dagli istituti di credito per valutare la capacità del mutuatario di gestire il debito. Vengono anche utilizzati dalle aziende per misurare la loro salute finanziaria e per confrontarla con quella di altre aziende del loro settore.
9. Strategie per migliorare i rapporti di indebitamento
Esistono diverse strategie che i privati e le aziende possono utilizzare per migliorare i loro rapporti di indebitamento. Queste strategie includono la riduzione delle spese mensili, l’aumento delle entrate, il pagamento dei debiti e il consolidamento del debito. Utilizzando queste strategie, le persone e le imprese possono migliorare i loro indici di indebitamento e aumentare le possibilità di essere approvati per un prestito o un altro tipo di finanziamento.
Nome dell’articolo: Una panoramica dei rapporti di indebitamento front-end e back-end
Non esiste una risposta definitiva a questa domanda, poiché dipende dalle circostanze individuali. In generale, il DTI front-end è più importante se si sta cercando di ottenere un mutuo o un altro prestito, in quanto include le spese abitative nel calcolo. Il DTI back-end è più importante se state cercando di tenere sotto controllo i vostri livelli di indebitamento, in quanto include tutti i vostri debiti nel calcolo.
Un buon rapporto debito/PIL rientra nelle linee guida dell’istituto di credito. In genere gli istituti di credito desiderano un rapporto di indebitamento posteriore pari o inferiore al 36%. Ciò significa che il totale dei debiti mensili, compresa la rata del mutuo, non deve superare il 36% del vostro reddito mensile lordo.
Il front end ratio è un modo comune per misurare la capacità di un mutuatario di far fronte ai pagamenti mensili del mutuo. Per calcolare il front end ratio, bisogna dividere le spese mensili del mutuatario per il suo reddito lordo mensile. La percentuale risultante è il front end ratio.
Ad esempio, se un mutuatario ha spese abitative mensili di 1.000 dollari e un reddito lordo mensile di 4.000 dollari, il suo front end ratio sarà del 25%. Ciò significa che il 25% del reddito mensile è destinato alle spese abitative.
Gli istituti di credito in genere vogliono vedere un rapporto di front end inferiore al 28%. Ciò significa che il mutuatario non dovrebbe utilizzare più del 28% del proprio reddito mensile per coprire le spese abitative. Qualsiasi valore superiore al 28% può essere considerato troppo alto e potrebbe essere un segno che il mutuatario è sovraccarico.